Кредитні брокери: хто це такі і навіщо вони потрібні

Хто такі кредитні брокери?

Це посередники між банками і потенційними позичальниками.

Кредитні брокери можуть:

  •  скласти список банків за вашими критеріями, наприклад, з невисокими ставками по іпотеці і великою мережею банкоматів, в яких можна вносити платежі без комісії;
  •  допомогти зібрати пакет документів для кредиту;
  •  розіслати вашу заяву по декільком банкам і мікрофінансовим організаціям (МФО);
  •  виходячи з власного досвіду розповісти, в яких організаціях ймовірність отримати кредит вище, а які кредитори ретельно перевіряють платоспроможність позичальників.
При цьому поняття «кредитний брокер» в законодавстві немає. Їх роботу ніхто не регламентує і не контролює. Вони не можуть укладати договори з клієнтами від імені кредиторів без спеціальної довіреності. Але банки і МФО видають такі довіреності тільки для оформлення кредитів в точках продажів — наприклад, в магазинах і автосалонах. Найчастіше кредитні брокери-це просто консультанти.

Брокери не можуть:

  •  гарантувати, що Ви отримаєте кредит;
  •  обіцяти певну процентну ставку;
  •  внести будь-які зміни в вашу кредитну історію, наприклад, щоб поліпшити її.
Якщо брокер запевняє, що допоможе отримати кредит будь-якому позичальникові, він точно говорить неправду.

Брокер обіцяє, що я без проблем отримаю кредит, так як у нього є зв'язки в різних банках. Чи можна йому вірити?

У великих банках і МФО заявки на кредит спочатку аналізує робот. Спеціальна програма вивчає дані позичальника і оцінює ризик — чи зможе людина вчасно гасити кредит чи ні. Виходячи з результату аналізу, робот призначає відсоток по кредиту або відмовляє позичальникові. У кредитного брокера немає і не може бути доступу до цієї програми.

У деяких випадках, коли програма не видає однозначного результату, заявка переходить на розгляд до фахівця банку або МФО. Він може запросити додаткові документи, наприклад, що підтверджують ваші доходи. Але навіть якщо брокер дійсно знайомий з цією людиною, навряд чи він зможе вплинути на його рішення.

Я не знаю, які документи потрібно зібрати, щоб точно отримати кредит. Чи може брокер підготувати папери за мене?

Так, може. Але зібрати ці документи самостійно зовсім неважко. Як правило, на сайті кожного банку і МФО вказано список паперів, які потрібно додати до заяви на кредит. У тому числі написано, Які документи послужать підтвердженням вашого реального доходу.

Наприклад, довідку за формою 2-ПДФО легко замовити на роботі або через сайт ФНС. Багато кредиторів готові розглянути виписки з ваших банківських і брокерських рахунків, свідоцтва про право власності на квартиру, машину та інші активи. Можна представити в банк або МФО договори підряду, якщо ви працюєте позаштатно. Або договір оренди із зазначенням щомісячної плати, якщо ви здаєте квартиру.

Виплати за колишніми кредитами також дозволять зробити висновки про ваш дохід. Якщо дати банку або МФО згоду на перевірку вашої кредитної історії, вони подивляться, скільки ви в середньому витрачали на погашення кредитів і позик в останні два роки, і будуть вважати, що ваш дохід як мінімум удвічі вище цієї суми.

Краще відразу звернутися в банк або МФО і обговорити, як у вашому випадку підтвердити дохід.

Кредитний брокер запропонував зробити документи, яких у мене немає. Це законно?


Якщо мова йде про підроблену довідку про доходи, трудову книжку або свідоцтво про власність на квартиру або машину, то, звичайно, немає. Причому кредитори, як правило, перевіряють дані позичальників через різні джерела.

Банки і МФО також оцінюють правдивість інформації про ваші доходи на основі відкритих джерел. Брехня практично напевно спливе назовні.
У кращому випадку банк або МФО просто відмовляться видати кредит. Але можливий і більш сумний варіант. Позичальник і кредитний брокер можуть стати учасниками кримінальної справи. Якщо обман витлумачать як шахрайство, то його організаторам буде загрожувати штраф і навіть в'язниця.

Брокер обіцяє, що я зможу отримати кредит навіть з поганою кредитною історією

Для початку варто самостійно вивчити свою кредитну історію. Можливо, вона не така вже й погана. Невеликі і нечасті прострочення, наприклад на два-три дні раз на кілька місяців, зазвичай вважаються технічними. Найчастіше вони не впливають на рішення банку або МФО позичити вам гроші.

Якщо ж ви систематично затримуєте внески на місяць і більше або взагалі не платите, то навряд чи банк або МФО погодяться видати вам нову позику. Кредитний брокер ніяк не зможе вплинути на їх рішення.

Обіцянки-отримати кредит незважаючи ні на що-можуть виявитися не порожніми словами, а сигналом про небезпеку. Нерідко недобросовісні кредитні брокери працюють в зв'язці з чорними кредиторами, які нелегально видають позики. Вони не чіпляються до документів, охоче позичають гроші під космічні відсотки. А в разі прострочення виплат не соромляться при виборі методів по вибиванню боргів.

Мені ніколи ходити по банках і МФО. Можна довірити це брокеру?

Далеко не завжди потрібно кудись йти. Банк може схвалити кредит Дистанційно, якщо у вас вже є в ньому рахунок. Багато МФО видають онлайн-позики і новим клієнтам, в тому числі на великі суми і довгий термін.

Можна доручити відправку заяв і брокеру. Але в будь — якому випадку — будете ви розсилати документи самі або довірите це посереднику-не варто звертатися в кілька організацій одночасно. Як це не парадоксально: чим більше заявок ви подасте, тим менше ймовірність, що вам вдасться отримати гроші на вигідних умовах.

Перед видачею більшості видів кредитів і позик банки і МФО зобов'язані розраховувати показник боргового навантаження (ПДН) позичальника. Щоб дізнатися, скільки ви вже платите за іншими кредитами і позиками, вони повинні, з вашої згоди, відправити запити в бюро Кредитних Історій (БКІ).

БКІ розраховують так званий кредитний рейтинг позичальника. Він показує, наскільки ризиковано довіряти людині гроші в борг. Банки і МФО отримують цю оцінку разом з кредитною історією і враховують її, коли приймають рішення про видачу кредиту. Позичальникові з низьким рейтингом, найімовірніше, або взагалі відмовлять, або позичать гроші під високий відсоток.

Кожне бюро вибирає свої методики розрахунку рейтингу, але більшість з них враховують одні й ті ж фактори. Наприклад, коли протягом короткого часу відразу кілька організацій запитують в БКІ інформацію про одне і те ж людину, бюро нерідко розцінює таку поведінку як підозріле — і знижує рейтинг. Хоча і не суттєво.

Сильніше погіршують рейтинг відмови, які позичальник отримав від банків і МФО. Наприклад, через погану кредитну історію або високого ПДН. Деякі БКІ враховують навіть ті випадки, коли людина не надала кредитору згоду на запит кредитної історії і через це йому не видали кредит або позику.

Поганий рейтинг навряд чи завадить отримати новий кредит, якщо у вас стабільний офіційний дохід, низький показник боргового навантаження (ПДН) і не було серйозних прострочень за колишніми кредитами. Але, цілком ймовірно, що процентна ставка буде вище, ніж у випадку з хорошим кредитним рейтингом. А коли все не так вже гладко, низький рейтинг може стати додатковим приводом для відмови.

Щоб заощадити час і сили і підвищити свої шанси на кредит, краще спочатку відібрати банки або МФО з найбільш підходящими Умовами. Варто оцінити не тільки можливі відсотки по кредиту, а й інші фактори: наприклад, чи можна переводити платежі з карти іншого банку без комісії.

Якщо займатися дослідженнями ніколи, можна довірити цю роботу кредитному брокеру. Хороший фахівець врахує всі Ваші побажання і складе список організацій, які відповідають вашим критеріям.

Як знайти хорошого кредитного брокера?

Для початку варто оцінити-чи так вже вам потрібна його допомога. Нагадаємо, що кредитні брокери:

  •  не можуть гарантувати, що Ви отримаєте кредит;
  •  не впливають на розмір процентної ставки за кредитом і позикою;
  •  не виправлять вашу кредитну історію і не підвищать ваш кредитний рейтинг.
Якщо брокер запевняє вас в зворотному, це обманщик і його послугами користуватися не варто.

А якщо брокер до того ж пропонує оформити підроблені документи про дохід або власності, це злочинець і з ним точно не потрібно працювати.

Без особливих побоювань можна звертатися до брокерів, які пропонують POS-кредити в магазинах. Зазвичай це співробітники самої торгової точки-А вона не менше вашого зацікавлена в тому, щоб вам схвалили кредит і ви змогли придбати їх товар. Швидше за все, вам не доведеться платити за свої послуги, оскільки вони отримують зарплату або комісію від самого магазину або кредитора.

Але і в цьому випадку варто все ретельно зважити. Можливо, умови по кредитах, які пропонують брокери, не найвигідніші і самостійно ви могли б знайти більш прийнятні варіанти.
В інших випадках потрібно бути ще уважніше при виборі посередника. Чесні брокери позначать вам межі своєї компетенції: вони допоможуть вам відібрати кілька банків і МФО, які максимально відповідають вашим вимогам. І проконсультують, які документи варто зібрати, щоб підвищити свої шанси на кредит. Якщо час вам дорожче грошей і ви готові заплатити за такі послуги, то кредитний брокер може бути вам корисний.

Варто вибирати з тих фахівців, які беруть фіксовану плату, а не відсоток від майбутнього кредиту. Так ви відразу зрозумієте свої витрати на послуги брокера. При цьому потрібно чітко позначити, що ви готові платити саме за консультацію, і розуміти, що гроші за неї вам не повернуть, навіть якщо ці поради не допоможуть отримати кредит.

Об'єктивних критеріїв для вибору кредитних брокерів не існує. Немає державного реєстру кредитних брокерів або рейтингів, які могли б стати для вас орієнтиром. Так що, як і при виборі агента з нерухомості, найкраще спиратися на рекомендації друзів і знайомих.